房贷利率继续上浮？2018刚需买房雪上加霜！

     相信近期大家对于房贷利率上调的消息也是有所耳闻。没错，2月伊始，广州的国有四大行工农建中就同时发声，宣布首套房利率上浮10%，二套房利率上浮15%。对比去年此时，广州的大部分银行还都是在执行85折的贷款利率。也就是说去年买房，一年期的利率大概是在4.16%，今年是5.4%了。

     这又能说明什么呢？

     我们不妨来计算一下，假如我是首套房贷款100万，30年。

     按照2017年的利率折扣，月还款4869元，总支付给银行的利息是75万。

     按照现在的最新利率，月还款5609元，总支付给银行的利息是102万。

     每月还款多出了740，总的利息多出了27万。

     这还只是贷款100万的情况，那如果是200万，300万甚至更多呢？

     因此，这也就印证了任志强的一句话：不管房价有没有下降，总之购房者花的钱是越来越多了。那是只有广州如此吗？其它城市目前情况又是如何呢？

     北京：目前各家银行首套房贷利率普遍执行基准上浮5%-10%。截止1月底，北京的多家银行包括工农中建四大行在内的11家银行仍执行首套房基准利率上浮5%，执行上浮10%的有13家。

     深圳：从2017年年底开始，深圳多家银行就已经普遍执行基准上浮10%。截止目前，包括工农建中四大行在内的多家已经达成一致，首套上浮10%，华润银行已经停止放贷。

     上海：对比几大一线城市，上海的确属于冷静的一方，目前仍有不少银行可以申请到房率利率折扣，不过是对申请人的资质审核更加严格了。比如四大行可以申请到9~9.6折的优惠利率，且没有一家银行停止放贷。

     此外也有部分二线城市开始上调房贷利率，比如苏州、南京、武汉，其浮动力度并不输于几大一线城市。

     按照我们以往的经验，四季度多是房贷的紧缩期，一季度多是房贷额度最充裕的时候，拿到折扣房贷利率的可能性也会更大。而今年却恰恰相反，刚一开年，就遭遇了房贷“霜冻期”。

     对此，我们不禁惶恐，这样的状态还会持续吗？又或是还会升级吗？

     我想很大概率上答案是肯定的。

     根据国泰君安证券的数据分析，受政策调控影响，住房贷款利率在 2017 年初就已经呈现上升趋势，但考虑到对于楼市的影响，利率整体仍处于较低的水平。但随着调控政策的不断升级，为了配合限购限贷政策，各大银行对于住房按揭态度逐步谨慎起来。

     由上图可以很直观的看出，贷款利率从 2017 年初就开始保持持续上行的趋势，2017 年 9 月的个人住房贷款加权平均利率约为 5.01%。但和之前的情况对比，该利率仍然处于较低的水平，从这个角度来看，很大概率上利率是会继续上浮的。

     此外，结合2018年严防金融风险、金融去杠杆的政策基调，整年的贷款额度都将陆续收紧，尤其是对于首付贷、抵押贷和消费贷等业务的查处和监管力度也会进一步加大。

     买房越难越难，那我们该住哪？

     众所周知，从十九大的召开到去年年底中央经济工作会议的召开，“租售并举”无疑成了房地产发展的指导大纲。诸如新增地块（含集体用地）建设、新项目配建、国企盘活闲置土地、商办改租赁等多重政策陆续出台。而在金融市场，一直深耕住房按揭贷款的四大行，也开始像租赁市场靠拢过来。

     而这一点从银行的产品定价上就已经初见分晓了。

     例如，今年1月3日，建设银行深圳市分行率先推出全国首个个人住房租赁贷款产品“按居贷”。执行基准利率，一年期贷款利率是4.35%。而其在深圳的首套房贷利率政策则是基准上浮10%，约为5.4%。对比之下，租房和买房利率差了整整1.05个百分点。

     再比如厦门，中行去年11月试水的首笔用于租赁住房的贷款就执行的是基准利率。

     而实际上，从2017年10月底开始，部分商业银行陆续通过为房企提供用于住房租赁业务的信贷支持的方式开始进军住宅租赁市场。

     比如，2017年11月16日，工商银行广东省分行营业部与广州市住房和城乡建设委员会签署《战略合作协议》，将为广州市住房租赁市场参与主体提供5000亿元授信资金支持。

     今年的1月18日，农行北京市分行与北京市保障房中心、首创置业、北京城建、首开股份、中铁置业、北京建工集团签署合作协议，拟向六家企业合计提供2000亿元信贷资金，用于支持北京市集体建设用地租赁住房项目开发。

     由此，我们不难推测，在2018甚至于是2019年，针对于住房交易市场，类似于对开发商停止开发贷，对居民提高首套房贷款利率等政策，其审核力度之后会更加严格。针对于住房租赁市场，开发贷和个人租房贷款业务将迎来春天，从金融角度来推动“租售并举”的相对平衡。