面对动辄价值几十万、上百万元的房子，大部分购房者都需要去银行贷款。选择什么样的贷款和还款方式才能大程度的减少所还的利息？是商业住房贷款还是公积金贷款？是等额本金还款还是等额本息还款？购房者初次面对这些还贷款方式，往往会感到一头雾水。
公积金贷款和商业住房贷款
近日，记者从中国工商银行烟台分行获悉，目前商业住房贷款的基准利率1至3年为5.58%，3至5年为6.22%，5年以上为6.4%。套住房高下调15%，二套房则上调10%。烟台市公积金管理有关人士介绍，公积金的贷款利率6年以下为3.75%、6年以上为4.3%。购买套房贷款的高限额为30万元，二套房为20万元；长贷款年限套房为30年，二套房为20年，具体以借款人的法定退休年龄为准。
房贷新政实施后，二套房付上调至50%，公积金贷款的优势更加明显。对于购房者而言，使用公积金贷款无疑可省下不少利息。如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式，但是贷款以商业贷款为基准。
等额本金还款和等额本息还款
目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
中国建设银行烟台分行个人贷款主任分析说，等额本金还款要比等额本息还款所还得利息少，而且贷款数越大，节省的利息越多，有时甚至可以节省十几万元。但是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
提前还款和以息养息
单纯从节省利息角度来看，肯定是缩短贷款期限划算。但如果客户选择缩短贷款期限，那意味着每月付给银行的钱会增多。相反，每月还钱额不多，但是周期会加大，总额也会相应提高。需要提醒的是，如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义不大。
此外，烟台农业银行等银行近期还推出了可以帮客户节省利息的房贷理财业务。比如农行“存贷双赢”产品，是把暂时不用的闲钱充分利用起来，达到以息养息的目的。中国农业银行烟台市分行个人金融部工作人员介绍说，客户选择“存贷双赢”这一房贷理财账户后，要客户账户内存款超过5万元，银行将按一定比例视为提前还贷，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。也是说如果账户有8万元，有3万元可以参与抵扣房贷。抵扣比率各银行不一样。
